Bonifico SWIFT: Guida Completa con Commissioni, Tempistiche e Alternative [2023]

In passato non era così comune, ma oggigiorno capita sempre più spesso che le persone abbiano bisogno di effettuare trasferimenti di denaro internazionali per vari motivi. Si può voler inviare denaro alla famiglia o agli amici all’estero, pagare beni e servizi in un altro paese o acquistare una proprietà in uno stato diverso dal nostro. Questi trasferimenti nella maggior parte dei casi richiedono una conversione di valuta.

Se ti sei mai trovato in una di queste situazioni, probabilmente conosci già la rete di pagamenti SWIFT, che è un metodo sicuro utilizzato dalla maggior parte delle banche per i trasferimenti internazionali di denaro. Tuttavia, potresti essere curioso di sapere cosa significa SWIFT, i tempi per un bonifico di questo tipo e i costi a esso associati.

In questo articolo, ti forniremo tutte le informazioni di cui hai bisogno sui bonifici SWIFT, compreso il modo in cui possono essere effettuati. Ti mostreremo anche alcune alternative per aiutarti a risparmiare denaro sulle commissioni SWIFT, tra cui Wise o Revolut , che è in media circa cinque volte meno costosa rispetto alla maggior parte delle banche italiane e non solo. Continua a leggere per sapere tutto ciò che serve sui bonifici SWIFT!

Cos’è il bonifico SWIFT?

SWIFT, che sta per Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, è una rete di pagamento globale che semplifica lo scambio di messaggi finanziari tra banche e altri istituti finanziari. Fondata nel 1973, ha come scopo principale quello di fornire un mezzo sicuro e affidabile per trasferire denaro tra banche oltre confine.

Quando una banca vuole inviare denaro a un’altra banca attraverso la rete SWIFT, crea un messaggio che contiene tutte le informazioni rilevanti sulla transazione, come la quantità di denaro da inviare, la valuta da utilizzare e i dettagli del conto del destinatario. Questo messaggio viene quindi inviato attraverso la rete SWIFT (ci potrebbero essere più intermediari a seconda della destinazione) alla banca del destinatario, che utilizza le informazioni per completare la transazione.

In generale, quando le banche parlano di “bonifico al di fuori della zona SEPA”, si riferiscono proprio al bonifico SWIFT.

I costi di un bonifico SWIFT

Utilizzare la rete SWIFT normalmente comporta un costo per le banche. Per tale motivo, i bonifici di questo tipo sono più costosi rispetto ad altre modalità di trasferimento del denaro.

Le tariffe applicate dalle banche per i bonifici SWIFT dipendono da diversi fattori:

• Dalla provenienza dell’emissione – I bonifici online sono in genere meno costosi rispetto alle richieste fatte di persona allo sportello
• Dalle commissioni per l’elaborazione – Sono date dai costi che sostiene la banca per l’elaborazione del tuo bonifico, anche quando lo effettui online
• Dalle commissioni per il cambio – Si tratta di una percentuale applicata all’importo del tuo trasferimento se avviene una conversione in un’altra valuta

Alcune di queste commissioni non incidono direttamente su chi invia il denaro, ma su chi lo riceve, che otterrà un importo più basso rispetto a quanto otterrebbe se la transazione venisse effettuata al tasso reale di mercato.

Alternative al bonifico SWIFT: come evitare alti costi

Oggi esistono diverse alternative ai tradizionali bonifici SWIFT che permettono di evitare di pagare le commissioni elevate applicate dalle banche per i trasferimenti di denaro all’estero. Queste alternative sono rappresentate dai provider specializzati nei trasferimenti di denaro internazionali.

Anche in Italia ormai si trovano molte opzioni, tra cui per esempio Wise e OFX . Questi provider hanno creato un network in tutto il mondo che permette loro di risparmiare molto denaro sulle commissioni, poiché i pagamenti vengono effettuati a livello locale.

OFX applica un tasso di cambio maggiorato come la maggior parte degli istituti di credito, ma normalmente i trasferimenti di denaro sono più convenienti rispetto alle banche tradizionali. Wise, invece, utilizza sempre il tasso di cambio medio di mercato e ha una politica trasparente al 100% sulle proprie commissioni.

Per capire meglio i costi legati all’invio di denaro, abbiamo preparato una tabella comparativa delle commissioni di banche e provider online, perché tu possa farti un’idea più chiara:

*Quotazione disponibile presso la Banca.

Per spiegarti un po’ meglio questa tabella, aggiungiamo un esempio. Mettiamo che tu voglia inviare 5000 euro negli Stati Uniti. Facendo un calcolo approssimativo con il cambio attuale (febbraio 2023) con Poste Italiane dovresti pagare circa 40 euro, con ING Italia intorno a 90 euro, con OFX non pagheresti commissione fissa ma per la maggiorazione sul cambio pagheresti intorno ai 55 euro, e infine con Wise la commissione totale sarebbe di 25,31 euro (con il trasferimento economico). Come puoi vedere Wise è l’opzione più conveniente e questo diventa ancora più evidente nei bonifici con importi maggiori.

SWIFT vs SEPA: qual è la differenza?

Per chi non è del settore, non è così scontato sapere in cosa differiscono bonifici SWIFT e SEPA. A differenza dei primi che trasferiscono soldi in tutto il mondo, i bonifici SEPA (Single Euro Payments Area) nascono da un’iniziativa dell’Unione Europea per semplificare e armonizzare i trasferimenti bancari in euro tra i paesi partecipanti.

In un’area che comprende 36 paesi dell’Area Economica Europea (tra cui tutti gli Stati membri dell’UE e alcuni paesi aggiuntivi) i trasferimenti SEPA consentono di effettuare pagamenti elettronici, sia a una persona che a un’azienda, utilizzando un numero di conto bancario internazionale (IBAN).

I trasferimenti SEPA sono regolamentati dal Consiglio Europeo dei Pagamenti (EPC) e dall’Unione Europea. Alcune delle normative specifiche di un trasferimento SEPA includono:

• Il tempo massimo di esecuzione per un bonifico SEPA è un giorno lavorativo
• L’importo massimo per bonifico che può essere trasferito tramite SEPA viene determinato dalle singole banche
• I trasferimenti SEPA possono essere effettuati solo tramite IBAN e devono essere sempre in euro

Principali differenze tra bonifici SWIFT e SEPA

Adesso che conosci meglio i bonifici SEPA, vediamo le principali differenze con i trasferimenti su rete SWIFT:

• I trasferimenti SEPA sono di solito più veloci e meno costosi dei trasferimenti SWIFT (alcune banche possono inviare bonifici SEPA istantaneamente a fronte di una commissione più alta)
• I trasferimenti SEPA sono limitati ai pagamenti denominati in euro all’interno dell’area SEPA, mentre i bonifici SWIFT possono essere utilizzati per qualsiasi valuta e qualsiasi destinazione
• I trasferimenti SWIFT spesso comportano commissioni più elevate e tempi di elaborazione più lunghi dei bonifici SEPA, poiché intervengono più intermediari

Quanti tipi di bonifico SWIFT sono disponibili?

Il bonifico SWIFT essenzialmente è uno, ma la ripartizione dei costi fa sì che possiamo differenziare tra tre tipologie di trasferimento:

• SHA . Nell’opzione SHA, le commissioni per il bonifico vengono ripartite tra il mittente e il destinatario. Il mittente paga le commissioni addebitate dalla propria banca, mentre il destinatario paga quelle del proprio istituto di credito. Questo tipo di trasferimento viene utilizzato di solito per pagamenti di valore medio o basso.
• OUR . In un trasferimento OUR, il mittente copre tutte le commissioni per il trasferimento, comprese quelle applicate dalla banca del destinatario. Questa opzione viene utilizzata di solito per pagamenti di elevato valore o per transazioni urgenti in cui il mittente vuole garantire che il destinatario riceva l’importo completo.
• BEN . Con l’opzione BEN, le commissioni sono pagate completamente dal destinatario. Il mittente paga solo l’importo da trasferire e la banca del destinatario deduce le commissioni dall’importo ricevuto. Questo tipo di trasferimento viene utilizzato di solito per transazioni di valore basso o quando il destinatario accetta di addebitarsi le commissioni dell’operazione.

In alcuni casi gli utenti non possono scegliere il tipo di ripartizione dei costi. Spesso sono infatti le banche che stabiliscono le spese senza che i clienti possano scegliere in merito.

Come effettuare un bonifico SWIFT

La rete SWIFT non elabora i bonifici, ma è piuttosto un network che semplifica la comunicazione e lo scambio di informazioni tra gli istituti finanziari. La rete è essenzialmente un sistema di messaggistica che consente alle banche di inviare e ricevere ordini di transazione in modo sicuro, rapido e preciso.

Quando una banca invia un trasferimento via SWIFT, trasmette un messaggio di pagamento a un’altra banca utilizzando codici e formati standardizzati. La ricevente utilizza quindi queste informazioni per fare l’accredito sul conto del destinatario.

La rete SWIFT consente alle banche di effettuare trasferimenti su conti internazionali ovunque nel mondo e in molte diverse valute. Essenzialmente i bonifici su questa rete possono essere eseguiti una tantum (quindi in maniera occasionale) o regolarmente (chiamati bonifici permanenti o ricorrenti e sono utilizzati per pagamenti come salari e affitti, tra gli altri).

Quali informazioni servono per inviare un bonifico SWIFT

Per effettuare un bonifico SWIFT normalmente servono i seguenti dati:

• Nome e cognome del destinatario (deve essere scritto correttamente per evitare eventuali ritardi o errori nel trasferimento)
• Codice IBAN del destinatario. In alcuni paesi, come nel Regno Unito, potrebbe essere richiesto un codice diverso, come ad esempio il sort code
• Codice BIC/SWIFT del destinatario
• Dettagli della banca del mittente, tra cui nome e indirizzo della banca, codice BIC/SWIFT e numero del conto
• Motivo del trasferimento (non sempre obbligatorio) richiesti normalmente per ragioni regolamentari o di conformità

Come effettuare il bonifico SWIFT online

Fare un bonifico SWIFT tramite la propria banca online non è complicato, dovrai solo seguire dei semplici passaggi:

1. Accedi al tuo conto inserendo nome utente e password
2. Scegli il conto da usare per effettuare il trasferimento
3. Inserisci le informazioni richieste (quelle indicate nel paragrafo precedente)
4. Controlla bene che i dati inseriti siano corretti per evitare errori o ritardi nell’elaborazione della transazione
5. Conferma l’operazione e invia la richiesta di bonifico SWIFT

Tieni presente che alcune banche potrebbero non consentire di effettuare trasferimenti SWIFT verso conti bancari che non sono stati preventivamente approvati. In questi casi, dovrai contattare un agente della tua banca e richiedere l’approvazione.

Quanto è sicuro il bonifico SWIFT?

SWIFT è una rete di pagamento altamente sicura e affidabile utilizzata da oltre quattro decenni. Si stima che quasi la metà dei pagamenti transfrontalieri a livello globale trasferiscono denaro tramite questa rete.

Tuttavia, è importante ricordare che SWIFT è solo un metodo di comunicazione che consente il trasferimento di denaro da un conto all’altro. È il tuo istituto bancario o il provider per il trasferimento di denaro a occuparsi della parte operativa ed è il servizio che scegli che deve essere affidabile.

Quanto tempo impiega il denaro ad arrivare con un bonifico SWIFT?

Normalmente il bonifico SWIFT impiega circa 3 giorni lavorativi ad arrivare, anche se negli ultimi anni i tempi si sono ridotti. Tuttavia le tempistiche dipendono da vari fattori, come ad esempio:

• Il paese di origine e il paese di destinazione del bonifico
• La valuta utilizzata per il bonifico
• La banca di origine e quella destinataria
• L’ora di invio del bonifico e l’ora di ricezione della transazione

A differenza dei bonifici SEPA, i trasferimenti su rete SWIFT in pochi casi possono essere eseguiti in modo istantaneo. Normalmente i tempi brevi avvengono quando esiste una rete interna internazionale delle banche o dei provider utilizzati per effettuare il bonifico estero.

Vantaggi e svantaggi del bonifico SWIFT

La rete SWIFT è il metodo più standardizzato utilizzato oggigiorno per trasferire fondi a livello internazionale, collegando oltre 11.000 istituti finanziari in 200 paesi e territori. Si tratta di un metodo sicuro e affidabile ideale per privati e aziende che effettuano transazioni transfrontaliere.

Vantaggi

• Trasferimenti sicuri : i bonifici SWIFT sono altamente sicuri e utilizzano avanzate tecniche di crittografia e sicurezza per proteggere i fondi trasferiti
• Possibilità di monitorare un pagamento : quando si effettua un trasferimento SWIFT, è quasi sempre possibile monitorare il pagamento ad ogni fase del processo, anche se a volte dovrà essere fatta richiesta a un agente della banca
• Coerenza : poiché SWIFT utilizza un formato standardizzato e un insieme di codici, le informazioni di pagamento sono facili da decifrare indipendentemente dalle barriere linguistiche o di paese

Svantaggi

• Effettuabile solo tramite una banca : il principale svantaggio dei bonifici SWIFT è che devono essere elaborati tramite una banca, il che può comportare commissioni più elevate rispetto ad altre forme di pagamento, in particolare per le transazioni di valore inferiore
• Tempi di elaborazione più lunghi : i trasferimenti SWIFT possono richiedere più tempo per essere elaborati rispetto ad altre forme di pagamento soprattutto quando intervengono più banche
• Commissioni intermedie : in alcuni casi, i fondi possono anche passare attraverso banche intermedie, che applicano le proprie commissioni di elaborazione e che aumentano ulteriormente il costo finale della transazione, che incide sull’importo finale ricevuto dal destinatario

Il verdetto: vale la pena inviare denaro tramite SWIFT?

Nonostante non sia esente da inconvenienti, la rete SWIFT rimane un modo molto sicuro per trasferire soldi all’estero. Ti consente di inviare denaro a quasi tutte le banche del mondo, anche se tempi e costi possono variare molto.

Nella maggior parte dei casi puoi anche decidere di optare per alternative più convenienti e veloci, come Wise e OFX . Sono altrettanto sicure e ti consentono di risparmiare. In particolar modo, se invii denaro nello stesso network, i tempi di ricezione sono veloci ed economici, poiché non richiedono alcun intermediario.

Conclusioni

Siamo arrivati alla fine del nostro articolo dedicato al bonifico SWIFT. Adesso sai proprio tutto al riguardo: tempi, metodo di esecuzione, da cosa sono composte le commissioni, le differenze con il bonifico SEPA e molto altro. Essendo una rete affidabile su cui effettuare i trasferimenti internazionali di denaro, non dovrai temere in quanto a sicurezza.

Questo sì, tempi e costi possono essere un po’ esosi. Ma come abbiamo visto per risparmiare e inviare denaro in tempi più brevi puoi rivolgerti a provider sicuri e specializzati come Wise e OFX , la cui maggior parte delle operazioni avviene tramite il proprio network permettendo di ridurre notevolmente costi e tempistiche.

FAQ

Qual è la principale differenza tra bonifico SWIFT e bonifico SEPA?

Il bonifico SEPA è un trasferimento di denaro effettuabile solo dentro l’Area Economica Europea e solo in euro. il bonifico SWIFT invece normalmente può essere effettuato verso praticamente tutti i paesi e in qualsiasi valuta. I due tipi di bonifico si differenziano anche per costi e tempistiche.

Come si effettua un bonifico SWIFT?

Il bonifico SWIFT può essere effettuato online tramite Home Banking o di persona in una filiale di una banca. Di solito servono almeno i dati completi sul nome e sulla banca del destinatario, tra cui sono indispensabili l’IBAN e il codice BIC/SWIFT.

Quanto tempo impiega ad arrivare un bonifico SWIFT?

I tempi di ricezione di un bonifico SWIFT cambiano secondo diversi fattori (paese di invio e ricezione, valute coinvolte e importo, tra gli altri), ma in media i soldi sul conto del destinatario arrivano entro 3 giorni lavorativi.